We wrześniu w wielu przedszkolach pojawia się ta sama kartka: „ubezpieczenie NNW, składka do wpłaty u wychowawczyni”. Część rodziców płaci bez czytania, część się waha, bo nie wie, czy to obowiązek i czy taka polisa w ogóle się przyda. Odpowiedź na pierwsze pytanie jest prosta: nie, NNW przedszkolaka nie jest obowiązkowe. Odpowiedź na drugie zależy od tego, co jest napisane drobnym drukiem.
Wyjaśniamy, co zwykle obejmuje taka polisa, ile realnie wypłaca, na co patrzeć w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) i jak zgłosić szkodę. Nie polecamy konkretnych ubezpieczycieli, pokazujemy, jak porównać oferty samodzielnie.
Czy ubezpieczenie NNW w przedszkolu jest obowiązkowe
Nie. Żaden przepis nie nakazuje rodzicom ani przedszkolu ubezpieczać dziecka od następstw nieszczęśliwych wypadków (stąd skrót NNW) na cały rok. Rzecznik Finansowy, czyli urząd, który pomaga klientom w sporach z ubezpieczycielami i bankami, opisuje ubezpieczenia szkolne jako całkowicie dobrowolne. Jedyny wyjątek to wycieczka za granicę: wtedy uczestnicy muszą mieć NNW i ubezpieczenie kosztów leczenia, ale przedszkolaki rzadko wyjeżdżają za granicę z placówką.
Przedszkole albo rada rodziców może zaproponować polisę grupową i zebrać składki. Możesz z niej skorzystać, kupić polisę indywidualnie albo zrezygnować z obu. Dyrektor nie może uzależnić przyjęcia dziecka ani udziału w zajęciach od wykupienia ubezpieczenia.
Polisa NNW nie zwalnia przedszkola z odpowiedzialności za opiekę nad dziećmi. Jeśli do wypadku doszło przez zaniedbanie, sprawą zajmuje się ubezpieczyciel odpowiedzialności cywilnej (OC) placówki, niezależnie od tego, czy dziecko ma NNW. Leczenie dziecka w ramach NFZ przysługuje zaś bez względu na prywatną polisę.
Co zwykle obejmuje NNW przedszkolaka
Zakres zależy od konkretnej oferty, ale w polisach dla dzieci powtarzają się te same elementy:
- Trwały uszczerbek na zdrowiu. Podstawa każdej polisy: wypłata procentu sumy ubezpieczenia zależnie od tego, jak poważne są trwałe skutki urazu.
- Jednorazowe świadczenia za konkretne urazy. Nowsze polisy płacą za złamanie, zwichnięcie czy oparzenie nawet wtedy, gdy uraz zagoi się bez śladu.
- Pobyt w szpitalu. Kwota za każdy dzień, często dopiero od określonego dnia pobytu.
- Zwrot kosztów leczenia i rehabilitacji. Do ustalonego limitu, zwykle za leki, wizyty prywatne czy środki pomocnicze.
- Pogryzienie przez psa, ukąszenia. Często jako osobna pozycja.
- Poważne choroby. Tylko jako rozszerzenie. Choroba nie jest nieszczęśliwym wypadkiem, więc bez tej opcji polisa jej nie obejmie.
- Assistance. Na przykład organizacja wizyty lekarza czy korepetycji po długiej nieobecności, bardziej przydatne u uczniów niż u przedszkolaków.
Polski przepis nie definiuje nieszczęśliwego wypadku. Ubezpieczyciele zwykle opisują go jako nagłe zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną. Dlatego upadek ze zjeżdżalni się mieści, a angina, infekcja czy alergia już nie. O tym, jak przetrwać sezon infekcji, piszemy osobno w tekście dziecko często choruje w przedszkolu.
Suma ubezpieczenia: ile naprawdę wypłaci polisa
Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, a nie gwarantowana wypłata. Pełną sumę ubezpieczyciel wypłaca zwykle tylko przy śmierci albo 100% trwałym uszczerbku. Przy typowych urazach dziecięcych ustala się uszczerbek rzędu kilku procent, więc wypłata to ułamek sumy. Policzyliśmy, ile wynosi świadczenie przy różnych sumach i stopniu uszczerbku:
| Suma ubezpieczenia | 1% uszczerbku | 2% | 5% | 10% |
|---|---|---|---|---|
| 10 000 zł | 100 zł | 200 zł | 500 zł | 1000 zł |
| 20 000 zł | 200 zł | 400 zł | 1000 zł | 2000 zł |
| 30 000 zł | 300 zł | 600 zł | 1500 zł | 3000 zł |
Dziecko łamie rękę na placu zabaw, a lekarz orzecznik ustala, powiedzmy, 4% trwałego uszczerbku. Przy sumie 10 000 zł wypłata wyniesie 400 zł, przy sumie 30 000 zł 1200 zł. Różnica w wypłacie jest trzykrotna, więc przy porównywaniu ofert sprawdź, o ile droższy jest wariant z wyższą sumą. Liczy się nie tylko cena.
Ile kosztuje NNW przedszkolaka
Składki w polisach grupowych to zwykle kilkadziesiąt złotych za rok. Tanie polisy mają jednak niskie sumy i wąski zakres. Polisa indywidualna kosztuje więcej, ale pozwala wybrać wyższą sumę, ochronę przez całą dobę i dodatkowe świadczenia. Dziecko może mieć kilka polis jednocześnie, a wypłata z jednej nie blokuje wypłaty z drugiej za to samo zdarzenie. Na tle innych wydatków przedszkolnych, które zebraliśmy w tekście ile kosztuje przedszkole, to niewielka pozycja, więc warto ją przemyśleć, a nie odhaczać.
Na co patrzeć w OWU: lista kontrolna
- Czas ochrony. Czy polisa działa 24 godziny na dobę przez 12 miesięcy, także w wakacje i za granicą, czy tylko w przedszkolu i w drodze do niego?
- Suma ubezpieczenia i tabela uszczerbku. Jaka jest suma i według jakiej tabeli ustala się procent uszczerbku? Czy polisa płaci za uraz, który zagoi się bez trwałych skutków?
- Świadczenie szpitalne. Ile za dzień i od którego dnia pobytu? Jeśli polisa płaci dopiero od trzeciego czy czwartego dnia, krótka obserwacja po urazie nie przyniesie żadnej wypłaty.
- Limit kosztów leczenia. Ile wynosi i co obejmuje: leki, rehabilitację, wizyty prywatne, transport?
- Wyłączenia. Ekstremalne i wyczynowe sporty, jazda na hulajnodze po rampach czy w trudnym terenie, uprawianie sportu w klubie. U starszego przedszkolaka trenującego w klubie sportowym może być potrzebna osobna ochrona.
- Choroby. Czy da się dokupić ochronę na wypadek poważnej choroby i jaka jest lista chorób objętych polisą?
- Zgłoszenie szkody. Jak i w jakim terminie zgłosić zdarzenie, jakie dokumenty są potrzebne?
Jeśli wybierasz przedszkole, o ubezpieczenie grupowe i procedury po wypadku możesz zapytać już na dniu otwartym. Listę innych pytań znajdziesz w tekście pytania na dzień otwarty w przedszkolu.
Jak zgłosić szkodę i co zrobić przy odmowie
- Poproś przedszkole o informację o wypadku na piśmie. Placówka ma obowiązek dokumentować wypadki dzieci zgodnie z przepisami bhp.
- Zbieraj dokumenty: kartę z SOR, wyniki badań, zalecenia lekarza, rachunki za leki i rehabilitację.
- Zgłoś szkodę ubezpieczycielowi według OWU, zwykle przez internet lub telefonicznie. Przy uszczerbku ubezpieczyciel może skierować dziecko na komisję lekarską po zakończeniu leczenia.
- Ubezpieczyciel co do zasady ma 30 dni na wypłatę od zgłoszenia. Jeśli wyjaśnienie okoliczności trwa dłużej, powinien wypłacić bezsporną część w tym terminie.
- Jeśli nie zgadzasz się z decyzją, złóż reklamację na piśmie. Ubezpieczyciel ma 30 dni na odpowiedź, w skomplikowanych sprawach do 60 dni. Po odrzuceniu reklamacji możesz zwrócić się o pomoc do Rzecznika Finansowego.
Jeśli po wypadku masz zastrzeżenia do opieki w przedszkolu, to osobna sprawa od polisy. Jak rozmawiać o tym z placówką, piszemy w tekście konflikt z wychowawczynią.
Najczęstsze pytania
Czy przedszkole może wymagać wykupienia NNW?
Nie. Ubezpieczenie jest dobrowolne. Przedszkole może je zaproponować i pomóc w zbiórce składek, ale nie może uzależniać od niego przyjęcia dziecka ani udziału w zajęciach.
Czy NNW z przedszkola działa w weekend i w wakacje?
To zależy od polisy. Wiele polis grupowych działa przez całą dobę i cały rok, ale są też takie, które obejmują tylko pobyt w placówce. Sprawdź to w OWU albo w certyfikacie.
Mam już NNW dla dziecka w innym ubezpieczeniu. Czy kupować drugie?
Nie musisz. Jeśli kupisz, w razie wypadku dostaniesz świadczenie z obu polis. Najpierw porównaj, czy obecna polisa ma przyzwoitą sumę i obejmuje drobne urazy.
Czy NNW pokryje leczenie infekcji?
Nie. Infekcja to choroba, a nie nieszczęśliwy wypadek. Choroby obejmuje tylko dodatkowe rozszerzenie, zwykle dotyczące listy poważnych schorzeń.